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談談農業收入保險的幾個問題
日期:2022-07-25 10:47 作者:庹國柱 來源:農民日報
 
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  從今年開始,我國有13個省812個產糧大縣開始進行完全成本保險和種植收入保險的試驗。完全成本保險自身問題少一些,畢竟它和原來的“物化成本保險”產品設計和經營方式差不多。但是收入保險不一樣,無論是產品內容、產品形式、費率厘定和經營方式都與傳統的“成本保險”有很大的差別。而從實際了解到的情況來看,政府、農戶和保險經營主體對收入保險的認識和期望都不大一樣。在產品開發方面,特別是產品定價方面還沒有作出規范,更缺乏相關經驗。有必要就這些基本問題再做一些介紹和討論?! ?/p>

  收入保險保的是什么收入

  農業收入保險是為了保障農戶投保農作物或者飼養動物的收入穩定。因為僅僅是保障成本或者產量的話,即使在豐收年,投保農戶的收入仍然可能發生損失。在市場經濟條件下,價格下跌的損失可能超過增產、穩產帶來的收益。

  但是對收入保險的“收入”,有些人存在誤解,認為應該是過去年份的高收入或者過去年份的平均收入,其實不是這樣。收入保險保障的只是未來收獲期的預期收入。這個預期收入可能比過往收入要高,也可能比過往收入要低。預期收入也就是保險合同中的保障收入或者保險金額。對投保人來說,最不好接受的可能是這個“保障收入”比過往收入要低。但這是符合市場規律的,不會影響市場供求的變動,也就不會影響市場對農業資源的有效配置。

  在大宗農產品定價機制改革以前,我國對農產品價格的補貼政策,采取了“兜底收購”,雖然保護了農戶的收入,但也容易背離市場的供求導向,干擾了市場信號。比如在供給過多的時候,因為不適當的價格支持,反而鼓勵農戶繼續增加生產和供給。所以,收入保險既要保障農戶的收入,又不能違背市場的供求規律,所保障的收入就只能是預期收入。

  這就帶來一種可能性,今年的保障收入有可能高于或者低于去年的實際收入。如果高于去年的實際收入或者過去幾年的平均收入,農戶和政府都好接受。如果低于去年的收入或者過去幾年平均收入,可能農戶和政府會不好接受,覺得這種保險不是他們想象中的或者想要的收入保險。但對于科學經營來說卻是必須的。

  這就是說,收入保險是一種短期的收入保障政策手段,不能保障農戶持續穩收和增收。農戶的長期收入穩定還需要其他政策,例如反周期計劃的支持。這一點作為政策制定者和投保農戶都必須知道?! ?/p>

  目前收入保險的經營方式和承辦理賠模式

  目前收入保險的經營主要有兩種方式。第一種是保險經營機構獨立承保和理賠,也就是現在的經營成本保險。這種方式的收入保險,其經營風險完全由保險經營機構承擔,其經營風險分散也是通過直接保險機構購買再保險的方式實現。第二種就是直接保險機構和期貨公司共同承保和理賠。這是自2019年以來出現的“收入保險+期貨”的模式。這種經營方式的經營風險是保險公司和期貨公司共同承擔的,其經營風險的分散暫時不能通過購買再保險的方式實現。一般來說,這種方式是直保公司與期貨公司簽訂共保協議,約定由保險公司承保出單,保險費由雙方按照一定比例分配。因為產量損失引發的收入損失由保險公司負責賠付,由價格下跌引起的收入損失由期貨公司負責賠付。

  例如,某保險公司和期貨公司合作,就某縣50萬畝大豆收入保險約定:因產量端減產原因造成的每畝收入損失,由保險公司承擔賠付,由價格端原因,也就是實際價格低于計算保障收入的價格造成的收入損失,由期貨公司賠償。試點縣的政府補貼了40%以上的保險費,期貨公司也補貼了一定比例的保險費,保險公司和期貨公司雙方保費分配比例為6∶4。假設最終每畝收入減少了18元,農戶每畝得到的賠款是18元。具體來說,如果這18元的損失是因為災害導致產量減少造成的收入損失,那么實際上的賠償是由保險公司支付的。大豆收獲期的市場價格,高于精算定價時的價格,造成的收入損失是產量損失造成的,依照保險公司與期貨公司的約定,期貨公司方不用承擔損失賠償責任。前述兩種經營方式都處于試點階段,目前還不好評價孰優孰劣。

  目前收入保險的承保理賠模式主要有兩類,一類是以農戶為單位的收入保險承保理賠模式,另一類是以區域為單位的收入保險承保理賠模式。在我國,以農戶為單位的收入保險對小農戶來說難度比較大,主要是因為無法獲得農戶的確切產量數據,保險定價比較困難。但是,隨著經營規模的擴大,以規模種養大戶為單位承保也不是不可能。以區域為單位的收入保險是根據一個縣的平均收入,也就是“保障收入”來計算和承保,收獲期實際收入如果低于“保障收入”,保險機構賠償差額。當然,全縣投保農戶都是根據這個差額來計算賠償,不考慮農戶之間的生產水平和收入的差異?! ?/p>

  兩類可供選擇的保險金額確定方式

  保險金額的確定也有不同方式。根據美國農業保險的經驗,保險金額可以有兩種選擇。第一種就是傳統的做法,精算出來的預期收入就是保險金額。到時實際收入低于保障收入,就要賠差價。但是這種保險金額有時候對投保農戶是不公平的。因為收獲期市場價格有時會高于精算定價時候的價格,那么,在這種情況下投保農戶是吃虧的。所以就產生了第二種保險金額確定辦法,那就是投保時可以選擇變動的保險金額。這樣,在收獲期,如果市場價格高于精算定價的價格,就用市場價格重新計算保險金額,并按照這個保險金額來計算理賠。例如,保障收入是1000元,精算定價的產量和價格分別是1000斤和每斤1元。如果投保時選擇可調整保險金額,那么到收獲期市場價格上漲到每斤1.2元,收入保險的保障收入就相應提高到1200元。如果實際收入因為災害減產,畝產量只有800斤,但每斤價格上漲到1.2元,保險賠付就是用1200元減去實際收入960元,須賠付240元,而不是用1000元減去實際收入960元。

  當然,選擇變動保險金額的產品,保險費比保險金額不變動的要高一些。目前國內還沒有見到開發和試驗變動保險金額的收入保險產品,但未來可能是更具備吸引力的產品?! ?/p>

  要探討和規范收入保險費率厘定的方法

  目前,干預收入保險費率的厘定方法沒有統一規范,研究者們有不少的探討。比較簡單的方法是從統計部門獲得產量數據,從期貨公司獲得預期價格,以此計算預期收入。對于期貨市場上沒有的產品,預期價格則是根據發改部門或者價格部門統計,或者公布的歷史數據預測的。

  另外一類比較受到關注的方法就是收集保險標的的歷史產量和價格數據,進行聯合分布的參數估計,這種方法也很好。如果特定保險標的長期都是市場化的產品,收集的數據質量也比較好,這樣定價至少從理論上和方法上來說,是沒有問題的。

  但需要注意的是,一是不可用計劃價格數據來估計參數,這種數據不能很好反映市場價格的隨機波動。二是產量損失容易低估,因為產量數據往往因為受平滑的影響有偏低的可能性。比如筆者讀到一篇論文,研究者用過往20年玉米和水稻的價格時間序列統計數據來做參數,而實際上玉米定價機制改革是2017年,此前的價格基本上都是政府定價數據,因為政府的保護價收購,這種價格數據并不能確切反映實市場價格的變化,嚴格說來是不能用的。我國水稻和小麥直到現在也還是實行政府兜底收購價,收入保險定價是一個問題。加之種植小麥水稻的農戶,對此也不大感興趣。筆者在調研過程中,有農民說:“水稻和小麥有政府的保護價收購,我們只要有產量保障,就會有收入保障,不需要收入保險?!鞭r民說的也給我們提了個醒。

  對于農業保險,特別是農作物保險,因為區域化非常明顯,必須進行風險區劃和實行費率差異化。但遺憾的是有的省直到現在也沒有執行,這是不科學、不合理的。一個省內各地的作物生產無論是成本、產量還是收入都有很大差異,至少應差異化到市、縣,這樣基差風險要小一些。

  最后,對于政策性農業保險的管理和監督部門,筆者有兩個建議。一是加快出臺農業保險的費率區劃和精算規定。二是盡早研究和制定關于收入保險的產品開發和定價規范。這是管理和監督部門的職責,應該重視和解決這些問題。這無論對于成本保險還是收入保險的健康發展都很重要。

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